UNGKAPAN yang enggan kita dengar daripada pegawai bank ‘Permohonan pinjaman anda ditolak’, namun ia tidak bermakna anda tidak lagi akan mendapat pinjaman dan permohonan anda akan ditolak selamanya.
Disebabkan oleh pertumbuhan ekonomi yang pantas, industri perbankan telah menjadi lebih berdaya saing. Oleh itu, bank telah mengambil pendekatan yang sistematik dalam pemprosesan pinjaman/gadai janji.
Pendekatan yang sistematik ini telah menyebabkan keadaan perbankan kompleks di mana bank akan memulakan dasar dan sistem pemarkahan kredit untuk memutuskan jika bank ingin anda menjadi pelanggan gadai janji mereka, jumlah kredit yang anda layak dan juga meramalkan peluang anda untuk mengelak pembayaran balik pinjaman.
Pengetahuan adalah kunci memastikan ada mempunyai rekod kewangan sempurna akan meningkatkan peluang baik dengan baik. Ini bermakna bank akan memberikan anda lebih kredit untuk memanfaatkan pelaburan terbesar anda.
Bagaimanapun, pada hari ini, kira-kira 50 peratus permohonan gadai janji ditolak biarpun majoriti pemohon mempunyai keupayaan pembayaran balik dan berkemampuan ditolak.
Memetik laman web propertyguru.com, terdapat beberapa sebab permohonan pinjaman anda ditolak.
1) Memohon di bank yang salah
Setiap bank mempunyai syarat kelayakan yang berlainan. Pinjaman anda mungkin diluluskan oleh satu bank dan mungkin tidak untuk bank lain. Masalah akan bermula jika anda memohon pinjaman di beberapa bank yang berlainan dalam masa yang sama tanpa menyedari bahananya.
Tahukah anda, Bank Negara Malaysia (BNM) boleh menjejaki permohonan pinjaman dan status peminjam?
Jika anda memulakan permohonan pinjaman di beberapa bank dan kemudian ditolak, rekod permohonan anda akan kekal dan kemungkinan ada akan sukar memohon pinjaman lain di masa hadapan walaupun memenuhi syarat kelayakan.
Setiap bank mempunyai risiko yang berbeza. Permohonan anda mungkin ditolak kerana
mempunyai banyak kad kredit dan mungkin kerana tidak langsung mempunyai kad kredit.
Situasi adalah bergantung kepada syarat bank.
2) Skor pemarkahan permohonan rendah
Bank hari ini juga lebih cekap dan kompleks. Kebanyakan bank telah melaksanakan skor
pemarkahan permohonan untuk menganalisis profil pelanggan seperti umur, di mana anda tinggal, tahap pendidikan, status perkahwinan dan sebagainya.
Kebanyakan maklumat ini dikumpulkan dan dalam setiap pertanyaan, skor yang diberi berdasarkan maklumat yang anda berikan. Ia tidak semudah memberikan skor rawak untuk setiap soalan, tetapi skor berdasarkan maklumat terperinci menggabungkan butiran.
3. Skor kredit yang tidak memuaskan
Bank bergantung kepada skor kredit pada masa kini dalam proses membuat keputusan.
Skor kredit menganalisis kelakuan pembayaran balik anda berdasarkan CCRIS anda.
Pada asasnya, skor kredit menandakan petunjuk kepada bagaimana bijak anda menguruskan wang anda pada masa lalu. Bagaimanapun, dasar dan keperluan berbeza antara satu bank ke satu bank yang lain kerana setiap bank mempunyai risiko sendiri.
Terdapat banyak cara untuk menilai CCRIS anda seperti di bawah yang membolehkan pinjaman anda gagal:
- Tiada rekod dalam CCRIS (CCRIS sifar tidak semestinya baik)
- Bilangan kad kredit anda baru mendaftar untuk Frekuensi tinggi pinjaman dalam tempoh
yang singkat (dalam 6 bulan terakhir)
- Kad kredit (s) yang menunjukkan penggunaan yang tinggi (perbelanjaan yang tinggi)
- Kad Kredit (s) dengan status 'lebih had'
- Corak pembayaran balik dalam tempoh 12 bulan yang lepas
- Sama ada anda amat memanfaatkan pinjaman tidak bercagar (s) (pinjaman peribadi)
4. Ditolak kerana Peraturan Kredit
Walaupun, skor kredit anda tinggi, namun, bank masih boleh menolak pinjaman anda denganperaturan kredit seperti terlepas bayaran lebih dari tiga kali dalam tempoh enam bulan, terlepas bayaran bulanan semasa dan sebagainya.
Bank melihat prestasi anda yang terdahulu untuk mengukur prestasi masa depan anda.
Bank juga akan melihat tahap memanfaatkan anda. Jika anda mempunyai rekod pembayaran balik yang buruk, kemungkinan anda tidak akan mendapatkan pinjaman anda diluluskan.
Trend pembayaran balik boleh dengan mudah diperoleh melalui CCRIS.
Menunjukkan sebarang pengelakan bayaran dari 2 bulan dan ke atas akan mengurangkan peluang anda untuk mendapatkan pinjaman yang diluluskan.
Perkara-perkara yang menjadi lebih teruk jika anda sudah mempunyai pinjaman sedia ada di bank yang anda sedang memohon.
Tingkah laku pembayaran balik keseluruhan anda akan dikaji semula, dengan corak pembayaran anda. Ini akan menjejaskan permohonan pinjaman semasa anda - dengan cara yang baik atau buruk.
5. Status buruk dalam CCRIS
Jika anda mempunyai mana-mana akaun yang pembayaran balik tidak dibuat dalam tempoh yang berpanjangan (biasanya lebih dari 6 bulan untuk pinjaman peribadi atau kad kredit, yang berpotensi lebih lama untuk pinjaman bercagar), rekod anda boleh ditandakan ‘merah’ sebagai "akaun perhatian khusus" di CCRIS anda.
Secara amnya, bank-bank tidak akan meneruskan kelulusan pinjaman anda apabila melihat apa-apa tanda ‘merah’, walaupun anda mempunyai rekod prestasi yang baik untuk kemudahan kredit anda yang lain dalam CCRIS anda.
Jika anda mendapatkan khidmat nasihat bank sekiranya berlaku keingkaran bayaran dalam memenuhi pembayaran balik bulanan, bank biasanya akan menawarkan untuk menyusun semula atau penjadualan semula pinjaman anda.
Biasanya bank akan melanjutkan tempoh bayaran balik dan menurunkan bayaran bulanan anda.
Perbuatan itu dianggap sebagai masalah kewangan yang berpotensi dan walaupun anda terus membuat bayaran segera di bawah skim ini; bank mempunyai tanggungjawab untuk melaporkan kemudahan anda seperti yang disusun semula.
Bank-bank lain mungkin tidak mahu memberi apa-apa kemudahan gadai janji baru kerana anda akan dilihat sebagai tidak dapat menguruskan hutang anda yang sedia ada.
Tanda amaran yang lain daripada CCRIS seperti mendapatkan khidmat AKPK (perkhidmatan pengurusan hutang di bawah Bank Negara) atau tindakan undang-undang diambil terhadap anda sebelum ini.
6. De-Cheque
Mengekalkan disiplin dalam kemudahan cek anda adalah penting.
Jika anda mempunyai 2atau lebih cek tendang dalam tempoh 12 bulan yang lalu, kebanyakan bank tidak akan meneruskan permohonan pinjaman perumahan anda.
Rekod itu akan kekal, tidak kira akaun yang terjejas ditutup atau akaun belum dari bank anda memohon untuk pinjaman.
7) Kebankrapan
Jika anda secara rasmi diisytiharkan muflis, anda tidak akan memperoleh apa-apa pinjaman baru, membiayai semula atau apa-apa kemudahan penambahan gadai janji.
Status kebankrapan disiarkan dalam akhbar harian. Jika anda telah diisytiharkan bankrap, sama ada dengan bank tertentu, individu atau pertubuhan, rekod anda akan disebaraikan secara tetap di CTOS sebagai rujukan.
CTOS menyenaraikan dan mengumpulkan status muflis, yang diterbitkan dalam sumber- sumber awam. CCRIS hanya mengetahui status kebankrapan itu, jika anda diisytiharkanmuflis oleh bank.
8. Nisbah Hutang (DSR)
Mengetahui nisbah hutang anda kepada pendapatan adalah penting dan utama dalam memastikan pinjaman anda diluluskan. Ini adalah formula yang di gunakan oleh bank-bank untuk menilai tahap kemampuan anda.
DSR dikira berdasarkan jumlah semua hutang bulanan anda - dipanggil hutang berulang / komitmen, termasuk jumlah pinjaman anda pada gadai janji, pinjaman kereta, pinjaman peribadi, bayaran bulanan minimum anda di mana-mana hutang kad kredit, pinjaman anda yang lain, bersama-sama dengan komitmen bulanan untuk permohonan semasa, dibahagikan dengan pendapatan bersih - selepas potongan cukai pendapatan / KWSP /
Perkeso (yang mana berkenaan).
Ini telah menjadi sebab penolakan yang paling biasa, di mana kira-kira 35 peratus kepada 40 peratus daripada pinjaman ditolak kerana ini.
Bank-bank yang berbeza mempunyai DSR potong yang berbeza atau mengehadkan
(contohnya: 60 peratus, 70 peratus atau ada yang sehingga 80 peratus).
9) Tidak menyerahkan dokumen pendapatan betul dan dokumen-dokumen
lain yang diperlukan
Dokumentasi pendapatan adalah perkara yang paling biasa di mana permohonan
boleh ditolak.
Bank-bank yang berbeza mempunyai keperluan dokumentasi pendapatan yang
berbeza dan juga akan mempunyai kaedah yang berbeza untuk memperoleh
pendapatan dari dokumen-dokumen yang dikemukakan.
Ini bermakna bahawa dari dokumen yang sama yang telah dikemukakan, bank-bank
boleh memperoleh pendapatan dengan varian sehingga 50 peratus. Ini yang sering
berlaku apabila anda tidak menyediakan dokumen yang mencukupi atau ia adalah
berubah-ubah.
Secara umumnya, untuk sumber pendapatan tetap, perkara utama untuk menunjukkan
di sini adalah bahawa anda menyumbang KWSP dan membayar cukai anda. Ini
akan dinyatakan dalam slip gaji anda jika itu adalah dokumen
pendapatan yang diperlukan.
Untuk mereka yang berpendapatan berubah-ubah / golongan yang
memperoleh komisen (yang termasuk golongan berpendapatan tetap
dengan sebahagian daripada pendapatan yang disumbangkan oleh elaun
atau insentif), yang penting di sini adalah untuk menunjukkan
kestabilan pendapatan.
Bank-bank akan memerlukan pendapatan bulan mencukupi biasanya tempoh
6 bulan. Jika terdapat turun naik yang tinggi dalam pendapatan anda (dalam bulan
tertentu), anda perlumenyediakan lebih banyak dokumen untuk membenarkan
kestabilan pendapatan anda.
Pastikan bank anda tahu jika anda berada di suku, separuh atau komisen skim
tahunan kerana anda tidak mahu dilihat sebagai seorang individu dengan perbezaan
yang sangat tinggi dalam pendapatan bulanan.
10. Pekerjaan
Anda mungkin perlu sekurang-kurangnya 3 hingga 6 bulan pengalaman bekerja dalam
usaha untuk anda untuk mendapatkan pinjaman pertama anda. Mempunyai pekerjaan
yang menyediakan caruman KWSP walaupun pendapatan anda tidak tinggi adalah
penting.
Bank-bank tertentu mungkin tidak menawarkan pinjaman jika gaji anda dibayar oleh
deposit tunai. Kesinambungan pekerjaan dan berapa lama anda bekerja dengan
majikan adalah satu faktor penting dalam mendapatkan pinjaman yang diluluskan.
